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代消不良征信記錄成產業鏈 信用洗白藏風險
代消“不良征信記錄”調查：信用洗白藏風險
隨著國內征信體系的逐漸建立，不良信用記錄已經成為商業銀行將企業貸款和個人貸款拒之門外的關鍵要素之一。由此，消除不良征信的市場需求越來越高，一樁“地下生意”鏈逐漸成型。
據《中國經營報》記者瞭解，市場上幫助消除企業和個人不良征信的中介眼下如雨後春筍般滋生，通過網絡鋪天蓋地傳播。這些信用中介聲稱隻要花錢就能消除不良征信記錄，然而它所采用途徑和方式引起瞭業內極高的關註。
6000元“去污費”
對於這些遊走在灰色產業中的信用中介，作為負責人的李平(化名)行事較謹慎。記者在多次聯系瞭這項業務後，他承諾：“我們是以某公司單位名義向人民銀行提出異議申請，異議申請操作成功後所有逾期指向銀行失誤造成的逾期記錄，我們在人民銀行有關系，可以做到逾期記錄與您本人無關，是銀行失誤造成的，能夠百分百消除成功。”
李平坦言，代銷的關鍵環節在於他們與人民銀行內部人員有合作。中介會向銀行提交客戶的“個人信用異議”，銀行進行異議申請，主要內容就是把責任推給銀行。然後提交一份“個人用戶清除申請”，3個工作日就能處理好。
關於李平口中提到的“異議申請”，記者查閱瞭央行征信中心公佈的《異議申請流程》得知，根據《金融信用信息基礎數據庫個人征信異議處理業務規程》，個人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請。征信中心受理異議申請後，將聯系提供此異議信息的商業銀行進行核查，並於受理異議申請後的1日內回復異議申請人。到規定的3日後，異議申請人可到征信分中心領取回復函。
“價格上並不貴，每次的收費是6000元。”李平告訴記者，需要先支付50%才能進行後續業務，3個工作日完單，再支付尾款，下單後，無論逾期次數，都可以消除。
對於消除不良征信記錄的材料，李平要求記者提供身份證正反面清晰圖片、聯系電話、逾期銀行。首付成功後他們會向客戶發送授權書，打印之後要簽名按手印再拍照發過去，授權於他們就可以。
一傢股份制銀行信貸審批部人士認為，如果說“信用中介”真的可以實現“將責任推給銀行過失”，按照“異議申請”是可能實現的消除不良征信記錄的。他“現身說法”道，在兩三年前，他遇到有客戶通過這種方式成功消除瞭不良征信記錄。“那時候銀行監管得沒有現在嚴格，不法分子鉆瞭一些空子，利用銀行的內部人士可以消除不良記錄，有些‘信用中介’甚至會在不良記錄消除後再收款。”
“實際上，部分信用中介可能是和銀行有所勾結，從事協助消除不良獲利的事情。這其中的關鍵點是，責任過失的判定中銀行內控會不會出現問題。”上述人士表示，如果銀行一方承認存在過失，這個不良記錄消除就是正當的，客戶也能夠自行通過向銀行申請來辦理。很多客戶隻是缺少渠道，而銀行是不可能大規模去幫助客戶消除不良記錄的。
上述股份制銀行人士告訴記者：“央行將個人征信情況分為正常、瑕疵、次級、禁入四個等級。如果是‘瑕疵’，銀行在綜合考慮後可能還會正常放貸，但如果到瞭‘次級’可能就會受影響，比如申請到的利率高、抵押率降低，有些客戶甚至無法實現貸款。尤其是信用類的貸款產品，對個人和企業征信的把關更為嚴格。根據《征信業管理條例》規定，不良記錄保存的期限是5年，而且這5年是從還款之後才開始計算的。”
“如果能夠通過6000元錢就包辦清除征信污點，那麼央行征信系統可能就存在瞭漏洞。”北京一傢券商分析師稱，他對這種模式持比較大的懷疑態度。
事實上，在銀行資產質量不斷惡化的壓力下，信用記錄的缺失在逐漸成為銀行“痛點”。統計數據顯示，截至2015年6月末，上市銀行不良貸款額8578.85億元，較2014年末增加27.12%；不良貸款率1.44%，較去年末上升0.23個百分點。
市場龍蛇混雜
表面上，6000元錢就可以等同於良好的征信記錄，但是往往實際情況會更復雜。
在采訪中，記者瞭解到一位個人客戶因為信用卡逾期11次嘗試瞭這種消除信用不良記錄的方式，但是多次被騙。“這種地下生意通常都是憑借信任進行，但是客戶往往掉進陷阱。中介能夠很好掌握客戶想盡快消除記錄的心理，實行騙錢的目的。很多人都上當瞭。”
記者聯系瞭央行征信中心後，相關負責人告訴記者，網絡上傳播的這種“代消征信”的業務無疑是騙局。“一方面，這些‘信用中介’所說的會以企業的名義替客戶做擔保提出異議申請，這種情況是不存在的，如果需要提出異議申請隻需要個人向有關部門提出申請即可。另一方面，對於即成事實的逾期記錄，需要在還清欠款後在不良征信報告中保存5年，在此期間逾期記錄是無法消除的。同時，針對‘信用中介’所說的在人民銀行的‘關系人’，征信系統建設的原理和機制就規定瞭征信中心是一個中立、可觀的第三方機構，征信數據更新的前提是商業銀行報送的數據，征信中心客觀地對數據進行整理後在報告中進行修改，不可能越過商業銀行直接修改和刪除數據。”
對於這些代消征信不良記錄的方法，一傢國有銀行信貸處處長認為，現在看來，多數消息應該是假的，即便不是虛假信息，也是存在“信用中介”與銀行內的一些不良員工勾結的情況，無論方法可行與否，這種行為都是違法的。
記者瞭解到，信用中介隻有在同時打通央行和銀行的關系後，這種生意才能比較順利進行。然而，這對中介的實力是一種考驗。
記者查詢《征信業管理條例》，第三十六條指出：未經國務院征信業監督管理部門批準，擅自設立經營個人征信業務的征信機構或者從事個人征信業務活動的，由國務院征信業監督管理部門予以取締，沒收違法所得，並處5萬元以上50萬元以下的罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
“一般需要修改不良征信記錄民間二胎代償費用的，是記錄嚴重影響到後續在銀行業務的人。但如果這些人的不良消除瞭，在銀行繼續貸款後，就可能會給銀行埋下資產質量隱患。”一傢小企業信貸業務部副經理坦言，雖然銀行重視征信報告，但其實征信記錄在銀行發放貸款時隻是考察的一個方面，同時銀行還會考察客戶適宜貸款的情況。
他表示：“能夠實現放款關鍵還是看借款人的實際承貸能力，同時落實相應的擔保保障措施。征信隻是評價信用履約意願的標準，銀行放貸主要還是看客戶信用履約的能力。”
同時，有瞭不良征信記錄並不意味著一定不能獲得貸款。
據瞭解，在實際操作中，征信記錄報告立有近12個月累計逾期次數和近24個月累計逾期次數兩項記錄，如果在這兩項記錄中借款人的信用良好沒有顯示逾期，即使之前有過逾期記錄出現，在大多數銀行看來該客戶近期的還款習慣良好，一般不會影響貸款。
“偶爾的逾期對自己的信用狀況幾乎不產生影響，大可不必為瞭消除這些不必要的逾期記錄而去花冤枉錢。”前述股份制銀行信貸審批部人士認為，如果信用報告顯示貸款或信用卡出現瞭逾期，首先要把已經逾期的款項盡快還上，避免產生新的負面記錄，同時要盡快重新建立自己的信用記錄。
“從制度上看，對於征信系統的管理會越來越嚴格，這種生意是做不長久的。此外，對於這種違法行為，可能以後的打擊力度也會越來越大。”上述券商分析人士稱。
(中國經營報)
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新聞來源http://finance.qq.com/a/20150926/011810.htm
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